帳戶型醫療險 宜機動調整保額　　　　　　　　　　　　　　　　文：中網理財提供
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隨著壽險公司停售無理賠上限的醫療險（非帳戶型醫療險），「帳戶型醫療險」成為醫療險市場上的主流。ING安泰人壽講師王宗棋建議，因應高醫療費用時代的來臨，以及「帳戶型醫療險」有個人理賠帳戶可能用罄的疑慮，保戶最好定期以教學醫院的住院調漲幅度為依據，機動調整醫療險保額，避免醫療保險理賠不足支應就醫費用情況。

近期有不少壽險公司業務員，紛紛以末代保單為宣傳方式，鼓勵民眾投保無理賠上限的醫療險。比較過去的非帳戶型醫療險、帳戶型醫療險及非終身醫療險等三大類別的醫療險，非終身醫療險與無上限終身醫療險對保戶而言保障較大；帳戶型醫療險則因為保戶可領回未用完的醫療帳戶額度，因此對與醫院絕緣的保戶最有利；至於非終身醫療險最便宜，年年投保年年有保障。

整體來看，隨著國人平均壽命增長，即將絕版的「非帳戶型醫療險」對保戶的保障較大。王宗棋指出，年紀越大所需的醫療費用可能越多，醫療險的始意，就是希望透過保險的機制，分擔不可預知的醫療費用，降低負擔。但是「帳戶型醫療險」因為設有理賠上限，因而造成保戶晚年醫療帳戶額度可能不夠用的疑慮。

不過，在壽險公司陸續停售「非帳戶型醫療險保單」後，王宗棋指出，如果擔心帳戶金額可能用完，保戶最好定期以教學醫院的住院調漲幅度作為依據，機動調整醫療險保額。如果經濟能力許可，不妨同時購買兩家不同公司的「帳戶型醫療險」，以加強保障。

帳戶型的終身醫療很像提前給付醫療保險金的終身壽險，就保費來看，帳戶型終身醫療的保費跟終身壽險差不多。如果投保年紀超過50歲，帳戶型的終身醫療保費相對提高許多，保費全部繳完後大概跟理賠的上限差不多，也就是跟自己存醫療基金差不多。

投保帳戶型終身醫療險也並非毫無優點，投保帳戶型醫療險，繳費期間如果不幸身故，「醫療帳戶」中未用完的額度受益人可以領回，而且免稅。值得注意的是，帳戶型終身醫療險沒有解約金，若中途不繳了，之前所繳的保費就付諸流水。

※「無上限的醫療險」、「帳戶型醫療險」之差異，請參閱Dr.ezanla保險專刊第109期　何謂『無上限醫療險』？